クレジットカードに関するQ＆A

クレジットカードの審査基準－居住形態

Fri, 14 Mar 2008 19:34:37 +0900

居住形態がクレジットカードの審査にどのように影響するのかについて説明いたします。そもそも、なぜ居住形態を重視するかというと、これはクレジットカード会社が過去30年～40年の営業活動を通じて蓄積してきた膨大な統計から「連絡不能になる確率」　つまり夜逃げをする確立と居住形態の密接な関係性を導き出した結果なのです。クレジットカード会社は長年の分析により、不動産を持っている人がある日突然行方をわからなくする可能性は統計上低く、これによって持家の人の評点は高くなっているのです。逆に、公営住宅に住んでいる人は、夜逃げ率が最も高いという統計により、評価は一番低いです。クレジットカード会社は料金を回収不能になっては困るので、回収不能になりにくい状態にある居住形態を高く評価します。

家族構成とクレジットカードの審査基準

Fri, 14 Mar 2008 19:14:08 +0900

クレジットカードを取得している家族構成とクレジットカードの審査基準について説明いたします。この場合の審査基準は、可処分所得が多いことと、支払うべきお金を支払わずに逃げる人を事前に防止できるかということです。審査のポイントは下記の3つです。 ①子供の有無 ②配偶者の有無 ③親と同居しているか別居か ①についてクレジットカード取得希望者の子供の有無について説明いたします。この場合、子供がいない方が所得の自由度が高まるという判断からクレジットカードの審査としては子供がいない方のほうが評価は高くなります。 ②についてクレジットカード取得希望者に配偶者がいるか否かというのは審査の際に、プラスにもマイナスにも評価されます。つまり、独身のほうが可処分所得は多くなると考えれば、配偶者がいることは、カード会社にマイナスに評価されます。しかし、配偶者がいることにより、返済を踏み倒すことが難しいことをプラスに評価するカード会社もいます。 ③について両親と同居している方のほうがクレジットカード審査評価としては高く評価されます。これは、親と同居している方のほうが自分で自由に使えるお金が多いというのと、夜逃げなどで踏み倒しされるリスクが少ないということ、万が一の場合は両親が立替る可能性が高いという判断からきています。

クレジットカードの審査基準－居住年数

Fri, 14 Mar 2008 19:12:04 +0900

クレジットカードの審査において居住年数がどう評価されるのかを説明いたします。賃貸マンションやアパートに住む場合、居住年数が1年以上でなければ、クレジットカード会社は、プラスの評価をしません。これはなぜかというと、ホームレスや浮浪者と契約するのを防ぐためです。住所不定の人がクレジットカードを持つと、カード会社は回収すべきお金を回収できない可能性があると思い契約をしません。しかし、自己名義で家を買って引っ越したばかりの場合はクレジットカードを持つことを許されると思います。クレジットカードを申し込むときは、住民票の写しと、身分証明書を必ず持っていくようにしてください。クレジットカード会社は、それでを使って申告された住所が正しいか否かを判断します。なお、クレジットカードの申込み規約をよく見ると、「本人確認や債権の保全を目的に住民票の写しを会員に代わって取得すること」と書かれています。つまり、申込みをした時からクレジットカードの解約をするまでクレジットカード会社があなたの住民票を徴収することに対してあなたは同意しているのです。また、居住年数は長い方が評点は高くなりますが居住形態の方が重要視される傾向が強いので評点の差はさほど無いでしょう。

ヤフーかんたん決済について

Fri, 14 Mar 2008 14:35:44 +0900

ヤフオクは日本最大級のオークションサイトです。商品が安く購入できることとヤフーが運営していることが利用者の安心感を呼び、比類のオークションサイトです。この決済に“ヤフオクかんたん決済”というんがあります。これを利用すると、クレジットカードでの決済もできます。ヤフオクのかんたん決済について説明いたします。これは出品者がヤフーに決済に使う銀行口座を登録します。落札者から振り込まれたお金はヤフーを通して送金されます。出品者は銀行口座を他人に知られなくて済みますし、落札者はクレジットカードを使って支払いをするか銀行口座から入金するかを選べるというのがメリットです。

楽天市場でのクレジットカード決済

Fri, 14 Mar 2008 14:09:52 +0900

楽天市場は今では日本一のオンラインショッピングモールです。今日では若者を中心に楽天市場を通して買い物をする人は大勢います。楽天市場はクレジットカードを利用した決済もできるようになっています。クレジットカードで決済をするときに利用者が心配するのがクレジットカード番号やその他のセキュリティは大丈夫なのかということですね。楽天では、入力されたクレジットカード番号やその他の情報は楽天が一括で管理し、ショップ側には知られないようになっています。もちろん通信はSSLを介してのものですから、第三者に知られることはありません。また、クレジットカードの決済手数料は店舗側が負担する事になっています。これは通常の買い物でカードを使用しても同じですので、クレジットカードの決済手数料はかかりません。

クレジットカードの審査基準－年収

Thu, 13 Mar 2008 19:29:17 +0900

クレジットカードを取得するにはその人の年収はとても重要な審査基準になります。なぜならば、クレジットカード会社は契約した顧客に対して、お金を貸すことになりますので、返済の見込みがどれくらいかを審査しなければならないからです。年収がどれくらいあれば、クレジットカードを難なく持てるかと言えば、300万円以上あれば、審査を通過できます。もちろん、ゴールドカードやブラックカードを取得するのに年収300万円は低すぎます。しかし、一般的なクレジットカードであれば、利用限度額を低く抑えたカードしか取得できないということにはなりません。つまり、低所得者でもクレジットカードは持てるということです。もちろん年収が多いことに越したことはありません。ただし、あまりにも不自然な申告をすると、クレジットカード会社は信用が出来ないことを理由に契約をしないことがあります。年収が1000万円以上の人はクレジットカード会社と契約する際に年収を証明する書類として源泉徴収票や確定申告書などの提出する必要があります。

クレジットカードの審査基準－職業と会社

Thu, 13 Mar 2008 18:47:37 +0900

クレジットカードの取得には、原則として定職に就いていることが必要とされます。学生やアルバイト、日雇い労働者はクレジットカードを取得することは可能ですが、利用限度額の低いクレジットカードしか使用できません。

ここでは、クレジットカードの審査時に勤務先の規模や職業はどのように扱われるかについて説明いたします。

クレジットカード会社によって職業の分類方法は違いますが、一般的な分類で評点の高い順に上から並べると以下のようになります。

↑ 高	医師/弁護士　（独占事業のある仕業）
	公務員
	会社員
	自営業者
	自由業　（芸術家・音楽家etc）
	派遣社員
	アルバイト/パートタイマー
	専業主婦
	学生

自由業の中には作家・音楽家・芸術家・芸能人などが入りますので、著名な方であればこの枠を越えて評点はかなり高くなります。
クレジットカード会社によっては「芸能人年鑑」などで評点付けを行うところもあります。専業主婦と学生に関しては収入が無いので、審査対象は配偶者や親権者になります。この場合、連帯保証又は同意が必要となることもあります。

次は、勤務先の規模がクレジットカードの審査にどのように扱われるかについて説明します。簡単に言えば、勤務先の企業が上場企業だとクレジットカード会社は顧客を高く評価します。しかし、たとえ非上場企業でも、世間一般に有名である会社、外資系大手の会社の社員は上場企業と同じ扱いとなります。

資本金１億円以上の非上場企業であれば、会社規模の裏付け確認として帝国データバンクなどの民間信用調査機関からその企業データ（会社概要や業績）を取り寄せ、資本金をベースに従業員数・創業年数などによって企業のランク分けを行い、評点をします。

でも、正規の会社に勤めていれば、勤務先の会社のことを気にする必要はあまりないというのも事実です。なぜならば、日本の就労人口の80％は中小企業だからです。ゴールドカードと呼ばれるクレジットカードを取得する場合は勤務先の会社のことも気にする必要があるかもしれません。しかし、一般的なクレジットカードの審査においては一部上場企業の社員と非上場企業の社員でそれほど大きな評点差はありません。

勤務年数の調べ方

Thu, 13 Mar 2008 13:10:08 +0900

どのようにしてカード会社が顧客の勤続年数をどのようにして調べるのかについて説明します。勤務年数はクレジットカード会社は顧客の勤務年数を本人申告で採用している場合がほとんどです。しかし、前の勤務先でクレジットカードを作ったりショッピングクレジットを利用していた場合にはその記録（勤務先・利用日）が個人信用情報に残されていますので、転職して１年経っていないのに１年以上の勤務年数を書くと、クレジットカード会社は個人信用情報の照会情報を採用し、１年未満として処理します。このようなことをすると、信用問題に発展します。あまりにも悪質と思われる場合には、クレジットカード会社の信用を失い、以後一切のクレジットカードを取得できなくなります。ですからこのような虚偽申告は絶対にやめましょう。銀行系のクレジットカード会社や、ステータスの高いクレジットカードの場合は勤務先への在籍確認連絡の際に、人事部や総務部の社員に申込み者本人の勤務年数を確認するケースもあります。評点に関しては１つの会社に長く勤め続けている人を信用度が高いと判断する傾向がありますので、ヘッドハンティングなどで数年おきに大手企業を渡り歩いてる人は年収が高くて優秀な人材でも、不利になってしまう場合があります。

クレジットカードの審査基準－勤務年数

Thu, 13 Mar 2008 12:41:41 +0900

クレジットカードと勤務年数の関係についてガイドいたします。当然のこととして、勤務年数は長いほど信用度は高くなります。それは周知の事実です。しかし、最低ラインのことはあまりよく知られていないようです。クレジットカード取得に際し、勤務年数の最低ラインのことを知らない人はこの記事をぜひ最後までお読みになってください。クレジットカードを取得するにあたり、必要な勤務年数は1年です。ほとんどのクレジットカード会社では、最低ラインとして勤務年数１年以上という規定を設けています。つまり、勤務年数が１年未満の人はそれだけで狭き門となってしまいます。その人は、カードを取得できないか、取得できたとしても、利用限度額が低く設定されているクレジットカードしか使えません。ただし、これには例外があります。学生の頃からクレジットカードを利用していた人は社会人になってもそのままエスカレート方式で継続して使えるケースが多いですし、「新社会人」を対象にしたクレジットカードであれば勤務年数が１年未満の人でも入会できるように審査基準を下げています。ちなみに、毎年春になるとこういった「新社会人」向けのクレジットカードが各社からラインナップされますので該当する人はチェックしてください。

クレジットカードの審査基準－年齢

Thu, 13 Mar 2008 12:39:48 +0900

クレジットカードを取得したいと思っている人の中に、自分の今現在の年齢のことを気になさる方がいらっしゃいます。そういう方のために、クレジットカードを持つことと年齢に関することをガイドいたします。クレジットカードの審査を通過するための年齢の基準は下限と上限の基準があります。まずは年齢の下限、つまり何歳以上ならクレジットカードがもてるのかということについて説明します。クレジットカードの申し込みができる年齢は基本的に18歳以上です。ほとんどのクレジットカード会社では高校生を除く18歳以上に申込み資格を与えています。しかし18歳・19歳の未成年の場合では、親権者（つまり親）の「同意」を必要とするケースもあり、特に学生は必ず必要となるでしょう。この「同意」というのは「連帯保証」とは違い、法的には何ら拘束力を持ちません。電話で「息子さんにクレジットカードを発行いたしますがご了承いただけますでしょうか？」と確認するもので書類のやりとりは行わないケースがほとんどです。ただし、例外として18歳、19歳の人にはカードを作らせないクレジットカード会社もあります。消費者金融などのキャッシング業者が発行するクレジットカードがそれにあたります。一般的に、キャッシングのクレジットカードに関しては原則20歳以上でないと申込み資格を与えていないケースがほとんどです。これは民法４条で　「未成年者が単独で行った契約ごとは全て取り消しが可能」　と定められており、クレジットカードよりも貸倒れリスクの高いキャッシング事業ではより一層のリスク回避のために未成年への対応は慎重になっているのです。次に年齢の上限、つまりご高齢の方はクレジットカードをもてるのかについて説明します。ほとんどのクレジットカード会社で65歳～70歳あたりに設定しているようです。これはクレジットカードを使えるだけのお金が銀行口座に残っていない可能性が大いにあるとカード会社が判断するからです。年齢による審査への影響について説明いたします。年齢においては、可処分所得（申込み者が自由に使える小遣い）が多い層ほど評点が高くなります。これは家族構成によっても変わってきますので一概に年齢が高い方が有利とは言えません。例えば30歳独身者であれば、家族がおりませんので可処分所得が多いと判断され、同じ30歳でも子供がいる人よりも高い評点になります。また、一般的に２５歳未満の若年層は限度額が抑えられる傾向にあります。

カード会社によって審査基準は違います

Fri, 29 Feb 2008 20:56:10 +0900

クレジットカードの審査基準はカード会社によって大きく違います。初めてクレジットカードを作る人は、まずは自分のステージに合ったクレジットカードを選び、年数を掛けて徐々に信用度を上げていきましょう。クレジットカードの発行元によって大きく４つの系列に分類され、審査基準がそれそれ違います。ひとつずつ解説しますので、あなたにあったクレジットカードをお選びください。 ①銀行系銀行系のクレジットカードは発行枚数・クレジット取扱い高ともに最も多く、他の系列に比べて最も審査の難易度が高く、社会的ステータスが高いのが特長です。社会人３～４年目以降か、又は信販系か流通系のクレジットカードで実績を作ってからチャレンジするのが無難です。 ②信販系信販系のクレジットカード会社はオートローンやショッピングローンなどの様々なローンも扱っており、銀行系の次に審査の難易度が高いのが特長です。社会人１～２年目以降で自動車を購入する際のオートローンでお世話になる可能性の高い人は１枚作って実績を作っておくとよいでしょう。 ③流通系流通系のクレジットカード会社は業界参入が後発だったため、クレジットの取扱い高で銀行系と信販系に差をつけられてます。ここ１０年ほどは、銀行系や信販系があまり好まない主婦層や学生層、フリーター層を積極的に取り込んでいくことで業績を拡大し、その戦略が効を奏して発行枚数では信販会社を抜くことができました。フリーターさんや学生さん、主婦、銀行系や信販系で審査の通らなかった人は流通系のクレジットカードからはじめるとよいでしょう。 ④消費者金融系消費者金融のCMがテレビでよく流れていますね。お金を貸すためにある会社です。消費者金融もお金を借りやすくするためにクレジットカードを発行しています。でも、消費者金融系のクレジットカードは持たないほうがいいかもしれません。これをもっていると、他の系列のクレジットカード会社から借金をよくする人と思われやすくなります。従って、銀行系などのクレジットカードの新規取得、継続が難しくなります。また、審査の難易度は最も低いのですが、キャッシングがメイン業務のためショッピングに対する限度額は低く抑えられています。このようにクレジットカード会社によって違う審査基準を把握して、今の自分に合ったステージのクレジットカードを選んで申し込みをすることが望ましいといえます。

クレジットカードの審査とスコアリング

Fri, 29 Feb 2008 20:24:54 +0900

クレジットカード会社がどのようにして審査を行なうかを説明いたします。
カード取得希望者はカード会社から送られてくる申込用紙に必要事項を記入します。

クレジットカード会社は申込み者から送られてくる申込み情報を元にスコアリング（評点）という点数付けの作業を行います。

具体的には、申込み情報に記載された年齢や勤務年数などの属性や、過去のその会社でのクレジット利用履歴、そして個人信用情報機関への照会で得た他社の借入額や支払い状況などの情報をもとに、コンピューターによる自動計算で点数付けされます。

属性とは、申込み書に記入（入力）した年齢や勤務年数などの情報のことです。

◆例えばこんなイメージです

【居住形態スコア】

持家（自己名義）	20点
持家（家族名義）	18点
官舎	15点
社宅	14点
寮	13点
賃貸（マンション・アパート）	12点
公営住宅	10点
下宿	5点

このように属性の各項目でスコアリングを行って合計点を算出し、審査を行うのです。この審査の結果によってクレジットカード発行の可否が決定し、クレジットカードの限度額までをも決定する仕組みになっています。

もちろん手動で計算しているわけではなく、申込み情報をコンピューターに打ち込むと自動計算される仕組みになっています。

このようにして総合的に「３Ｃ」を判断するのですが、クレジットカード会社によって審査基準に差があります。

クレジットカード審査の３C

Fri, 29 Feb 2008 19:23:12 +0900

クレジットカードの審査基準に“審査の3C”というのがあります。「3C」とは信用力を判断する３つの軸を英単語で表し、その頭文字を取ったものです。 Capacity,Character,Capitalの3Cです。これが揃っていないと、クレジットカードの新規取得や契約の継続は出来ません。「Capacity」　は資力という意味で、継続して返済を続けるために一定の収入が定期的にあるかどうか？　つまりは返済能力を見るものです。この返済能力が、クレジットカードの審査において最も重要視されています。クレジットカードを新規取得や継続の手続きをするときは、銀行口座の預金通帳をお持ちください。「Character」　は性格という意味で、お金に関しての性格を見るものです。決められた日にきちんと返済できるかどうか、まじめさと信頼性があるかどうかを見るものです。クレジットカード会社の信頼を勝ち取るためには、カードの新規取得時には背広を着ていきましょう。その人の服装は人格判断の基本中の基本です。「Capital」　は資産という意味で、負債の担保として不動産やクルマ・有価証券・貯蓄があるかどうかを見るものです。クレジットカード会社は返済が滞っている契約者に対して、悪質の場合は財産の差し押さえを裁判所に申し立てます。契約者の財産が競売にかけられた時にクレジットカード会社は回収できていないお金を回収できるだけの資産をカード取得希望者が持っているかどうかを判断します。では、クレジットカード会社はどのような手順やルールの元にこの　「３Ｃ」　を判断するのでしょうか？それはスコアリングという点数付けによって評価・判断されるのです。

クレジットカードの審査とローンの審査の違いについて

Fri, 29 Feb 2008 19:21:52 +0900

クレジットカードの審査は身元保証人が必要です。それと同じように、ローンの審査も身元保証人が必要です。なぜならば、お金を貸す側にしてみれば、貸したお金が返って来ないと、困るからです。お金を貸す相手が、きちんと仕事を持っていて、お金を貸しても返金される見込みがあるか否かを確かめるために、ローンの場合もクレジットカードを発行する場合も、身元保証人は必要とされます。クレジットカード会社もローン会社も申し込み時の審査の際に、身元保証人のところに電話をします。基本的にお勤めの会社やバイト先に電話が行きます。会社の上司が身元保証人になってくれることがほとんどです。クレジットカード会社もローン会社もお金を貸す人の給料を一番知りたいから勤務先の会社に電話をいれます。それで返済が可能かどうかを判断します。皆さんはクレジットカードを使うということは一時的に借金をしているのと同じであるということをご存知でしょうか？クレジットカードで決済をするとお店は商品の代金をクレジットカード会社に請求します。その後、カード会社はクレジットカード決済をした人に対してその人の口座から直接、代金を回収します。つまり、一時的にクレジットカード会社が決済分の代金を立て替えていることになりますから、借金をしていることになります。高額な商品をクレジットカードの分割払いで購入することはよくあることです。例えば、36回の分割払いをしているということは3年間は多少なりとも、クレジットカード会社から借金をしているのと同じです。一括払いでも決済日まではカード会社から借金をしていることになります。もし、あなたが100万円の商品をクレジットカードで購入して銀行口座に50万円しかないとしたら、差額の－50万円は本当の借金ということになります。ローンを申し込む場合も、クレジットカードを使う場合も基本的には借金をするわけですから審査は似たような審査になるということです。

amazonクレジットカードの審査

Thu, 28 Feb 2008 15:26:58 +0900

amazonnのクレジットカードの審査について説明します。 amazonのクレジットカードは直ぐにショッピングに使えるようにするために、短時間での機械審査で対応していますが、審査できる要素が限られるため、あとから本審査される仕組みになっています。これを２段階審査といいます。機械で行なう最初の審査で拒否される人もいますし、最初の審査が通っても、本審査で却下になることもあります。全ての審査が完了して初めてカードが送られてきます。機械での審査はすぐに終了しますが、本審査で、カード会社が納得の行かない部分があると、結局審査に時間がかかってしまいます。 amazonクレジットカードの説明を見ると、即時審査ですぐに使えますが、場合によっては審査に時間がかかる、との記載もあります。これは今のことを反映しています。つまり、一般のクレジット会社が手作業で行なう審査の一部分を機械で行なうため、その部分の審査は短時間で出来ますが、手作業で行なう審査に時間がかかるかもしれませんということです。もし、手作業で行なう審査も短時間で済めば、一般の会社より、審査にかかる時間は短いということです。